치매보험 가입 전에 이것만 확인하면 실수를 많이 줄일 수 있어요

치매보험을 알아보는 분들한테서 전화 문의가 종종 오는데요, 처음 여쭤보면 대부분 경증치매도 되는지, 중증만 되는지도 모르고 가입하신 경우가 꽤 있어요. 가장 먼저 확인해야 할 게 이 부분인 것 같아요. 치매 진단은 중증도에 따라 경증·중등도·중증으로 나뉘는데요, 상품마다 어느 단계부터 보험금이 나오는지가 다 달라요. 중증만 보장하는 상품은 보험료가 낮은 편인데, 실제로 청구 가능한 시점이 많이 늦어질 수 있어요. 경증부터 일부라도 보장되는 구조인지 확인하는 게 좋을 것 같아요.

갱신형인지 비갱신형인지, 꼭 따져보세요

치매보험은 갱신형으로 설계된 경우가 많아요. 갱신형은 처음 보험료가 낮아 보이는데, 갱신될 때마다 보험료가 올라가는 구조예요. 치매는 보통 나이가 들수록 위험이 높아지기 때문에, 60대·70대에 보험료가 크게 오를 수 있어요. 반면 비갱신형은 처음 보험료가 좀 높더라도 납입 기간 동안 금액이 고정되는 편이에요. 어떤 게 무조건 좋다고는 말하기 어렵고, 본인 상황에 따라 다른 것 같아요. 납입 기간을 얼마나 잡을 건지, 월 보험료 부담을 어떻게 볼 건지 함께 고려해 보시면 좋겠어요.

그리고 진단 기준도 상품마다 조금씩 달라서요. CDR 척도나 MMSE 점수 같은 기준을 쓰는 경우가 있는데, 어떤 기준을 적용하느냐에 따라 실제 보험금 지급 여부가 달라질 수 있어요. 제가 알기로는 같은 치매 진단을 받아도 상품 약관 기준에 따라 지급이 안 되는 경우도 있다고 하더라고요. 가입 전에 약관에 진단 기준이 어떻게 명시되어 있는지 한 번 확인해 보시는 게 안전할 것 같아요.

간단히 체크해볼 항목들

가입 전에 아래 항목들 정도만 확인해 보셔도 도움이 될 것 같아요. 경증치매부터 보장이 되는지, 갱신형인지 비갱신형인지, 보장 기간이 몇 세까지인지, 치매 진단 기준이 약관에 구체적으로 나와 있는지, 이 네 가지 정도예요. 보장 기간은 80세 만기보다는 100세나 종신 형태가 치매 특성상 더 유리할 수 있어요. 치매는 고령에서 발생 빈도가 높기 때문에 만기가 너무 이르면 정작 필요할 때 보장이 끝나 있을 수 있거든요. 이 부분도 잘 모르고 넘기시는 분들이 많은 것 같아서 짚어봤어요. 가입 후에도 1~2년에 한 번씩 내용을 다시 확인해 보시면 더 좋을 것 같아요.