재물보험을 처음 알아보는 분들이 가장 어려워하는 말 중 하나가 보험가액입니다. 상품 설명서에도 나오고, 계약서에도 나오는데 뜻을 정확히 아는 분은 생각보다 많지 않아요. 간단히 말하면, 보험가액은 보험으로 보호하려는 물건의 실제 경제적 가치를 말합니다. 그 물건이 완전히 없어졌을 때 금전적으로 얼마짜리냐, 그걸 따지는 개념이에요. 예를 들어 창고에 있는 재고 상품이나, 공장의 기계 설비, 건물 자체도 이 보험가액을 기준으로 보험이 설계됩니다.

그런데 보험가액과 함께 반드시 알아야 하는 말이 하나 더 있어요. 바로 보험금액입니다. 이 둘이 헷갈리는 분이 정말 많은데, 보험가액은 물건의 실제 가치이고, 보험금액은 내가 계약서에 설정한 보상 한도액입니다. 쉽게 말해 보험가액은 현실의 가치고, 보험금액은 계약상의 숫자예요. 이 두 숫자가 일치하면 이상적이지만, 현실에서는 차이가 나는 경우가 꽤 있습니다.

보험금액이 보험가액보다 낮으면 어떻게 되나요

이 경우를 일부보험, 또는 미달보험이라고 부릅니다. 쉽게 표현하면 덜 든 상태예요. 예를 들어 실제로 1억짜리 건물인데 계약할 때 7천만원으로 설정했다면, 화재로 5천만원 피해가 났을 때 5천만원을 다 받는 게 아니에요. 보험가액 대비 보험금액 비율만큼만 계산이 됩니다. 이걸 비례보상이라고 해요. 7천만원 나누기 1억이니까 70%, 즉 5천만원 피해라면 3천5백만원만 받게 됩니다. 처음 이 계산법을 들은 분들은 많이 당황하시더라고요. 적게 들면 피해도 적게 받는다는 걸 그때서야 체감하게 되는 거죠.

반대로 보험금액이 보험가액을 초과하면 어떻게 될까요. 이건 초과보험이라고 합니다. 가령 7천만원짜리 건물인데 1억으로 계약했다고 해서 1억을 다 받는 건 아닙니다. 재물보험은 원칙적으로 실제 손해액 이상을 보상하지 않아요. 초과된 부분은 사실상 의미 없는 보험료를 더 낸 셈이 되는 거예요. 이걸 이득금지 원칙이라고 하는데, 보험으로 실제 손해보다 더 이익을 보는 걸 막는 기본 원리입니다.

보험가액은 어떻게 정해지나요

보험가액을 어떻게 산정하느냐도 중요한 포인트입니다. 크게 두 가지 방식으로 나뉘는데, 하나는 신가(신규 취득 가액) 기준이고, 다른 하나는 시가(현재 시장 가치) 기준입니다. 새 물건을 기준으로 보상하느냐, 아니면 쓰다가 낡고 감가된 현재 가치로 보상하느냐의 차이예요. 일반적으로 시가 기준이면 감가상각이 반영되기 때문에 오래된 건물이나 설비는 보상액이 줄어들 수 있습니다. 어떤 기준으로 설정되어 있는지는 상품마다 다르고, 같은 회사 안에서도 계약 내용에 따라 다를 수 있어요. 실제로 보험금이 나올 때 기대와 다른 금액이 나와서 당황하는 경우, 이 보험가액 산정 방식을 몰랐던 게 원인인 경우가 많습니다. 개념 자체가 어렵지는 않은데, 모르고 넘어가면 나중에 꽤 큰 차이를 만들 수 있는 부분이에요 ㅜㅜ