요즘 고객분들 만나면 표정이 좀 다릅니다. 작년 이맘때만 해도 "이거 마이너스인데 어떡해요" 하시던 분들이 이제는 "이거 수익률이 갑자기 확 올랐는데 지금 깨야 해요?" 이러시거든요. 코스피가 5000을 넘어 6000선까지 가는 분위기다 보니 변액보험 펀드 수익률도 같이 올라간 거예요. 지난해 10월 기준으로 1년 수익률 60% 넘는 펀드들이 줄줄이 나왔으니, 오래 묵혀두신 분들 평가액이 껑충 뛴 게 당연하죠.

그런데요, 이 일 오래 하면서 느낀 건데 이런 시기일수록 오히려 조심해야 한다고 생각해요. 수익률이 좋을 때 사람 마음이 두 갈래로 갈리거든요. 한쪽은 "지금 깨서 챙기자" 하시고, 다른 한쪽은 "더 오를 것 같으니 기다리자" 하시는데, 둘 다 위험한 결정이 될 수 있어요.

해지 고민, 비과세 혜택부터 챙기세요

먼저 해지 고민하시는 분들. 변액보험은 10년 이상 유지하면 보험차익에 비과세가 붙어요. 월납 150만원, 일시납 1억원 한도 안에서요. 이게 생각보다 큰 혜택이에요. 일반 펀드로 직접 투자하셨으면 이자배당소득세 15.4%를 떼고, 해외주식이면 양도세 22%까지 붙는데, 변액보험은 그게 없거든요. 지금 수익률 좋다고 해지하시면 그 비과세 혜택을 통째로 날리는 거예요. 사업비 다 빠지고 이제부터 진짜 굴러갈 시점인 경우가 많은데, 그 직전에 깨버리시는 분들 보면 안타까워요.

고수익 펀드, 변동성도 크다는 점 기억하세요

반대로 "더 오를 것 같으니 그냥 두자" 하시는 분들도 한번 점검은 해보셔야 해요. 지금 잘 나가는 펀드가 뭔지 보면 인덱스형, ETF형, 기술주 비중 높은 성장형 쪽이 많거든요. 수익률 60%를 찍었다는 건 뒤집으면 그만큼 변동성이 컸다는 얘기이기도 해요. 시장이 한 번 출렁이면 똑같이 빠질 수 있는 구조란 뜻이에요. 그래서 저는 요즘 상담 오시면 펀드 변경 한번 해보시라고 권해드려요. 변액보험 안에서 펀드 갈아타는 건 세금이 안 붙으니까, 수익 일부를 채권형이나 안정형으로 옮겨서 챙겨두는 거죠.

펀드 변경, 의외로 안 하시는 분들이 많아요. 처음 가입할 때 설계사가 골라준 펀드 그대로 10년, 15년 가시는 분들이 대부분이에요. 그런데 시장은 그동안 몇 번이나 바뀌었잖아요. 2010년대 박스권 때 짠 포트폴리오를 지금까지 그대로 두면 맞을 리가 없죠. 1년에 한 번이라도 본인 펀드 구성 어떻게 돼 있는지, 어디에 얼마나 들어가 있는지 보시는 게 좋아요. 보험사 앱이나 홈페이지에서 다 확인되고, 변경도 어렵지 않게 되거든요.

저는 고객분들께 늘 말씀드려요. 변액보험은 시장 따라 같이 숨 쉬는 상품이라, 좋을 때든 나쁠 때든 한 번씩 들여다봐주셔야 한다고요. 지금처럼 분위기 좋을 때가 사실 가장 중요한 점검 시기예요. 깰지 말지 결정하기 전에, 먼저 내 변액보험 안에 펀드가 어떻게 짜여 있는지부터 확인해보시면 좋겠습니다.