요즘 고객 상담을 다니면 치매 관련 문의가 부쩍 늘었어요. 특히 부모님 연세가 70대를 넘어가는 분들이 "치매보험 하나는 꼭 들어둬야 하지 않냐"고 물어보십니다. 그런데 최근 금융위원회가 발표한 2026년 업무계획을 보면, 단순히 보험금 받는 차원을 넘어서 치매 환자의 자산을 어떻게 관리할 것인가 하는 부분까지 정책 방향이 확장되고 있더라고요.

금융위 자료에 따르면 치매 환자가 보유한 자산 규모가 올해 기준 약 172조 원 정도인데, 2050년이 되면 488조 원까지 늘어날 거라는 추산이 있습니다. GDP의 15%가 넘는 규모예요. 이 자산을 본인이 제대로 관리하기 어려운 상태에서 가족 분쟁으로 이어지거나, 의료비·간병비로 제때 못 쓰고 묶여버리는 경우가 많다 보니 정부가 보험과 신탁을 묶어서 활용하는 방향을 검토하는 겁니다.

저도 처음 이 내용을 접했을 때는 "신탁이 일반 가정에서 쉽게 쓸 수 있는 건가" 하는 생각이 먼저 들었어요. 사실 신탁은 자산가들 영역이라는 인식이 강했잖아요. 그런데 치매 진단 시 보험금이 신탁계좌로 직접 지급되어 간병비·요양비로 자동 집행되는 식으로 설계가 가능하다고 합니다. 가족 분의 횡령이나 방치 문제를 줄일 수 있다는 점에서 의미가 있어 보입니다.

경증 진단비 확대와 보장 설계의 중요성

기존 치매보험 시장 자체도 변화가 있어요. 예전에는 CDR 3점 이상 중증 치매에만 큰 진단비가 나오는 구조가 많았는데, 최근 출시되는 상품들은 CDR 1점 경증 단계부터 진단비를 지급하는 비중이 커지고 있습니다. 보험사마다 경증·중등도·중증 보장금액 비율이 천차만별이라 비교가 점점 더 중요해지는 거죠.

상담 시 확인할 두 가지 핵심

상담 들어오시면 저는 늘 두 가지를 먼저 여쭤봐요. 첫째는 가족 중 치매 이력이 있는지, 둘째는 보장 만기를 몇 세까지 잡을 건지입니다. 80세 이전 만기 상품은 정작 발병률이 높아지는 시기에 보장이 끝나버려서 의미가 반감되거든요. 90세 이상으로 잡는 게 일반적이고, 지정대리청구인 등록도 잊지 말고 챙기시는 게 좋습니다. 본인이 인지 능력을 잃은 뒤에는 청구 자체가 어려워지니까요.